数字人民币，怎么花你有“数”吗

记者 崔昊 陈娴 赵伟莉

作为一种法定货币，数字人民币正在走进你我生活！

假日促消费、离线可支付、校内外一卡通、自助外币兑换机……2月28日，江苏省数字人民币应用主题展暨项目签约仪式在南京国际博览中心举行，各家金融机构搭建起数字人民币落地应用场景，“一站式”展示数字人民币的魅力。

今年1月，《江苏省数字人民币试点工作方案》发布，在全省稳妥有序开展数字人民币试点。近段时间，政府部门、金融机构、社会团体、商业载体等纷纷“抱团”创新，共同推动数字人民币应用增量扩面和场景创新落地，助力江苏数字人民币生态圈扩容。

应用场景不断“解锁”

将外币投入外币兑换机，就会吐出一张含数字人民币的“硬钱包”；伴随着公益捐款数量的增加，一株全息投影的小树会从小苗成长为大树；校园卡“硬钱包”，不仅包含智能门禁、食堂用餐、校内商超、物业水电等全场景校园服务，还可以校外通用……在展会现场，不少趣味十足的数字人民币互动体验设备，让市民沉浸式感受数字人民币带来的便捷。

“数字人民币钱包有‘软钱包’，也有‘硬钱包’。”在工商银行江苏省分行展位上，工作人员向记者解释，“软钱包”可以理解为软件钱包，以APP的形式存在。而展位上各种形状的卡片、IC卡、穿戴设备等就是“硬钱包”，“碰一碰”就能完成支付。

现场，他们还带来了一张“超级SIM卡”，由中国移动和中国工商银行联合研发的数字人民币SIM卡“硬钱包”。工作人员告诉记者，“与常见的手机APP数字人民币软件钱包相比，它最大的特点是支持付款方在无网络或信号不佳的区域通过‘碰一碰’方式完成离线支付，同时芯片级加密让金融支付更安全。”

“钱包”是数字人民币载体，应用场景的搭建则是激活数字人民币的关键。《江苏省数字人民币试点工作方案》明确，在推广启动阶段（2023年4月—2023年12月），各省级运营机构积极对接、争取上级单位支持，安全有序改造升级数字人民币软硬件系统，分阶段开展应用场景建设。至2023年底，争取商贸、民生、文旅等重点领域应用场景覆盖面取得明显进展。

目前，江苏省级层面已初步完成30个行业领域的细化方案。近日，《江苏省交通运输行业数字人民币试点工作方案》率先出台，提出力争实现并拓宽公交、地铁、长途客车、高速公路收费站及厅属交通院校等方面的数字人民币结算场景应用，推动运用数字技术赋能交通运输高质量发展。

在2月28日的签约仪式上，省有关部门、企事业单位以及地方政府开放场景，与银行等金融机构在数字人民币应用场景搭建上达成十多项签约。记者注意到，根据合作协议的内容，我省有望进一步“解锁”司法、数字乡村、数币校园、福彩、智慧电力、旅游、金融租赁等多元化应用场景，拓宽金融服务的边界。

数币“热”带动消费“暖”

2月3日，宜兴市发放第二轮新春数字人民币消费券，总额335万元；2月5日，南京市首个数字人民币消费场景落地鼓楼区颐和路11片区；2月24日，南京江北新区2023春季消费节启幕，打造形成南京首个数字人民币体验商圈，在线发放总额220万元的数字人民币消费红包……近段时间，越来越多的数字人民币消费场景在全省各地搭建起来，吸引消费者“尝鲜”。

“消费马车”跑得快，数字人民币的助攻不可小觑。以苏州为例，当地通过开展一系列数字人民币促消费活动，2022年各银行、各板块投入促消费资金近1.2亿元，带动消费金额超33亿元。在连云港，当地通过数字人民币新春惠民消费券活动，共计撬动餐饮、零售、汽车消费3.28亿元。

“今年全省试点重点之一就是开展数字人民币主题推广活动，结合‘苏新消费’主题购物节、‘水韵江苏’文旅消费季等活动，广泛开展数字人民币应用推广。” 人民银行南京分行副行长贾拓在活动致辞中介绍。

分析人士认为，数字人民币与消费券、电商平台等应用场景结合，能够充分发挥其精准促消费特性，释放消费潜力，提振消费市场。同时，作为现有支付手段的补充，数字人民币交易因为不需要向第三方支付费用，从而可降低商户交易成本。

推动数字人民币钱包开通，实现增量扩面是养成数字人民币消费习惯的前提。南京市委常委、副市长邓智毅介绍，税款缴纳、中小企业贷款、民生缴费等数字人民币场景先后落地南京，数字人民币正逐步进入老百姓的生活。“南京将研究出台数字人民币等金融创新领域的专项扶持政策，加快推动更多数字人民币应用场景落地，着力构建覆盖多领域的数字人民币流通生态体系。”

近段时间，全省各地也陆续提出“小目标”。其中，《苏州市数字金融产业发展三年行动计划（2023—2025年）》提出，到2025年，苏州数字人民币交易金额、商户数量、钱包数量、创新场景数量等核心指标保持全国领先，交易占比显著提高。在全市建成2个全国领先的数字金融产业集聚区，集聚金融机构和数字金融生态圈企业，形成产业发展“头雁效应”。

南通在《关于推动经济运行率先整体好转促进制造业倍增和服务业繁荣发展的若干政策措施》中提出，推动数字人民币应用场景建设，扩大数字人民币多个领域的应用覆盖面，全年力争开设数字人民币钱包80万个，交易金额20亿元。

我省也在着力推动数字人民币服务下沉到县域农村，助力乡村振兴和“数字乡村”建设。本次签约活动中，省农业农村厅与农业银行江苏省分行、江苏银行、省农村信用社联合社，签约数币乡村振兴·数字乡村合作项目。

这意味着，未来省内城商行、农商行等机构将继续深入涉足数字人民币业务，有望基于农产品销售、惠农补贴发放等特色场景拓展农村金融服务覆盖面，扩大数字人民币试点范围。

驱动数字经济新机遇

数字人民币已经从理论走向人们的日常生活，其应用不仅给个人和商户带来便利、安全，降低支付成本，更能助力金融服务水平提高和地方实体经济发展。

2022年7月，江苏银行首创以数字人民币形式发放绿色金融贷款250万元；交通银行江苏省分行联合南京公路集团成功落地全省首个数字人民币高速公路收费应用场景；2023年1月，南京般罗若科技有限公司通过数字人民币钱包缴纳所得税款3000元，成为南京市首单对公客户数字人民币缴税业务；苏州农商行以吴江区黎里古镇为示范点，推动数字人民币融入票务支付、客户收单等场景……眼下，数字人民币场景应用正逐步从衣食住行、医疗、旅游等领域，向企业端和政府端辐射。

显然，越来越多的领域都将成为数字人民币的应用场景。业内人士分析，由点到面，这是一个循序渐进的过程。从目前的推广方式看，优先在消费场景进行推广，后期也可能会延伸至信贷、证券等领域。

“数字人民币是数字经济时代的新型金融基础设施。”有关人士建议，深化数字人民币试点领域和应用场景，建立数字人民币生态圈，可以从深入政务民生场景、推动对公领域应用、探索多元化产品创新等方面重点推进。

数字人民币研发作为重要发展战略，已列入国家“十四五”规划。2019年底，数字人民币成为全球主要经济体中最早正式投入试点运行的央行法定数字货币，商务部、国家发改委等多部委多次发文提及加快数字人民币试点推广。数字人民币的推出，意味着我国将迎来新的数字支付时代。

根据《江苏省数字人民币试点工作方案》，江苏提出力争到2025年底，基本形成服务便捷高效、应用覆盖面广、生态较为完善的数字人民币运营管理体系。业内人士建议，作为试点省份，江苏可以结合自身特色探索形成数字金融服务实体经济引领区、金融业数字化转型实践区、数字金融产业集聚区，并重点支持零售、公共、普惠、重大战略领域的应用探索，打造特色示范应用。